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工商時報【羅少驊公認反洗錢師協會ACAMS會員】

蔡昆洲律師公會全聯會財經法委員會副主任委員兆豐銀行紐約分行因違反美國反洗錢的法規遵循要求，遭紐約州金融局（NYDFS）罰款57億台幣，成為我國銀行有史以來受裁罰的最高金額，然而這並不是美國主管機關對違反洗錢防制、打擊恐怖融資等規定的金融機構所祭出的最高罰金，包括匯豐銀行、渣打銀行在內的國際銀行，多有被罰超過台幣百億的紀錄。

美國對於反洗錢、反資恐的高度重視其來有自。洗錢防制發展初期，各國多著重在毒品相關犯罪，其後漸漸擴展至各種貪污、人口販賣與經濟犯罪所得的金流問題上，到了911事件後，更進一步擴張到打擊恐怖融資的思維，當時美國火速通過「愛國者法案」（USA Patriot Act），讓執法部門有更大的發揮空間。在認知美國的立法與執法背景之後，或能理解美國裁罰為何如此之重，反觀國內法規，銀行違反洗錢防制通報規定最高可處罰台幣一百萬，如屬重大違反內控內稽規定，裁罰金額最高至台幣一千萬，可見對於反洗錢的立法及執法與美國存在極大落差。

除了法規落差造成國人輕忽之外，包括金融業與各上市櫃公司在內的國內經營者，常將法務或法遵部門視為成本單位，法律成本能省則省，或誤認只要略懂法律知識，都有能力勝任此工作。對於法遵的錯誤觀念，還來自誤認其僅是一項核對法規、制作報表的例行性工作，甚至這種錯誤偶爾也存在於法律從業人員。理解法律、洞悉產業與產品特性，再以此判斷個案事實所造成的風險，才是法遵人員的主要任務，例如在911事件、金融海嘯或巴拿馬文件等重大事件發生後，法律或許沒有變動，但是判斷法遵風險的地理、產品與客戶屬性等要素已經不同。以往巴拿馬與美國之間未涉及犯罪所得的金流，可能被歸類為低風險，今後則可能被視為高風險而需受更頻繁、更高度的檢核，甚至應該對主管機關發出可疑交易報告（STR，suspicious transaction reports），輕忽不得。

我國銀行業雖因過度競爭及持續性低利率的經營環境，不得不開發風險性較高的業務，並盡可能降低經營成本，但是在銀行積極開發海外市場及新型態業務的同時，仍然必須審慎評估新市場或新業務所帶來的法遵風險，並投入適當資源建置法遵人員及法務支援系統。而當法遵風險成為裁罰事實，經營者首先應該檢視企業的法遵或反洗錢系統（Compliance/AML program）是否出了問題？是否公司文化向來不重視此種風險？是否公司未配置適合、足夠及獨立的資源？畢竟公司的法遵及反洗錢責任，最終還是落在經營者身上，必須要確認公司存有一套有效的持續監控系統，也必須在被主管機關或查核人員指出缺失後，確認問題已獲得改善。

我國金融業者普遍已認知到金融國際化與科技化的重要性，但可能還未能認清法規遵循在其間所扮演的重要性，金融國際化與科技化的背後是更複雜的法規、更高昂的法遵成本與更多的未知風險，只要從事金融相關業務的行業，都牽涉其中。美國近年金融法律最熱門的職位當屬法規遵循人員，包括傳統金融與金融科技業者，均表示法規遵循與洗錢防制是當前金融國際化與科技化最重要的法律課題；我國金管會也陸續要求金融機構設置一定層級與資格的法遵人員，但法遵文化的建立，更是待努力的重點。

另一方面，除了銀行外，保險業與證券業亦可能成為有心人士的洗錢管道，甚至賭場、貴重金屬與奢侈品交易等等，都是洗錢版圖的一環，此次兆豐銀行受罰的風暴，其反思不能只停留在銀行的範圍之內，其他金融業、電子支付業、P2P借貸或虛擬貨幣等金融科技業者，都需思考法規遵循與洗錢防制相關風險。



新聞來源https://tw.news.yahoo.com/專家傳真-洗錢防制和法規遵循-是金融國際化與科技化急需打通的任督二脈-215005630--finance.html

工商時報【吳福成台經院新興市場發展研究中心副主任】

緬甸新政府實質領導人翁山蘇姬最近在聯合國大會發表演講，這是史上第一位緬甸女性領導人亮麗登上聯合國總部國際舞台，備受全球矚目。然而，若進一步檢視，翁山蘇姬已先後於今年8月出訪中國大陸、9月出訪英國和美國，接著又將於10月訪問印度、11月訪問日本，這樣積極在全球大國之間穿梭，相當突顯緬甸不結盟和全方位外交的路線；然而，在翁山蘇姬這樣奔波忙碌的身影背後，卻也閃現出緬甸新政府執政下的潛在新商機。

翁山蘇姬的北京之行，會見中國國家領導人都強調「中緬是好兄弟」，希望爭取協助解決接近中國邊境的少數民族武裝勢力問題。此行翁山蘇姬也獲得亞投行（AIIB）承諾對緬甸的基礎設施提供支援，以及華為技術、中興通訊、國家電力投資集團和中國北方工業等企業集團表達對緬甸投資的意願。另外，翁山蘇姬的倫敦之行，在會見英國首相特里莎?梅（Theresa Mary May）時爭取英國對緬甸農業、林業、衛生與教育、人力資源發展等領域提供必要援助，英方已同意於今年11月舉行兩國經貿研討會，藉以深化雙邊經貿合作。

至於翁山蘇姬的華盛頓之行，則是最重要也最成功的一站。因為美國總統歐巴馬在白宮接見她時宣布，美國將很快解除還存留的對緬甸之經濟制裁，而且支持鼓勵美國資本赴緬甸投資，甚至美國還將恢復給予緬甸貿易普惠制（GSP）待遇，屆時將有約5000項出口美國的產品目錄享受免關稅待遇，此舉同時也使得已在緬甸投資的外國企業受惠。據瞭解，這次美方給予緬甸的GSP待遇將於今年11月13日生效，非常有利於緬甸的服裝成衣加工業和電子產品加工業發展。

預期翁山蘇姬接下來的印度和日本之行，也將獲得豐碩成果。因為印度總理莫迪（Narendra Modi）政府積極推動「向東行動」（Act East）戰略，早已在推動與作為東協入口的緬甸之雙邊關係，這次翁山蘇姬係受邀於11月金磚五國（BRICS）高峰會在印度召開期間訪問該國。印方已透露，印度計劃在中緬天然氣管道起點濱臨孟加拉灣的皎漂（Kyaukpyu ）不遠處之港口城市實兌（Sittwe）投資開發經濟特區。

翁山蘇姬的日本之行，將是她所屬全國民主聯盟執政後的首次訪日。由於翁山蘇姬在上世紀80年代曾在京都大學擔任客座研究員，日本對她的支持程度遠超過其他緬甸政要人士。目前日本已在緬甸第一大城仰光東南方成功開發迪拉瓦（Thilawa）經濟特區，並吸引歐、美、中、'泰、星、馬、越等國家企業投資進駐，對緬甸經濟發展貢獻甚大。今後日本還計劃要全力幫助緬甸從農業社化發展成為工業社會。

綜合上述，翁山蘇姬在全球大國之間的穿梭外交，已讓緬甸成功走向世界了！藉著外部力量的支持，也相當有助緬甸內部經濟改革路線的持續深化。除開放原本必須有進口許可證的電腦和相關產品共267種可直接進口之外，在今年底前緬甸還將頒佈新投資政策，解除過去外資取得緬甸企業只能占35％股權的上限，且能取得土地的長期利用，以及開放外資可少額投資原本不對外資開放的貿易業和漁業等。也因此，值此我國正在推動新南向政策之際，更不能忽略翁山蘇姬穿梭外交身影飄動的背後，許多值得期待的緬甸新商機！



新聞來源https://tw.news.yahoo.com/專家傳真-翁山蘇姬穿梭外交-背後的緬甸新商機-215004711--finance.html

工商時報【劉先覺好險網董事長】

真的未來有一天，機器人會搶走我們的工作嗎？世界經濟論壇在2015年的報告中指出，未來金融科技創新是一波接著一波的連續事件。首先被金融科技所影響的是銀行業，但衝擊最大的將是保險業！許多科技業界人士，近來不斷預言在人工智能、機器人深度學習的創新研發之下，未來可能會取代人類百分之九十的工作！面對金融科技的浪潮，從事保險的數十萬業務夥伴們該如何因應？是機會，還是挑戰？

截至目前為止，我觀察保險業務夥伴們對於金融科技浪潮的衝擊有幾種態度：

一、「不相信」：認為客戶習慣於要「人」來服務，不會使用網路進行溝通。

二、「還遙遠」：金融科技的到來還有一段距離，真有那一天時已經退休了！

三、「略擔心」：不知道能做什麼，只好照過去的模式做自己習慣且擅長的事！

四、「想調整」：企圖調整自己的步伐，提升自己的軟實力，有著想要進步的態度！

五、「太悲觀」：認為未來會被新科技取代，準備隨時另謀出路！

持有悲觀態度的夥伴並不多，但抱著不相信與視而不見的心態者也不在少數！許多人樂觀地認為保險業，尤其是壽險業不會被金融科技影響太大。其原因歸納如下：

一、保險業務是「人」的事業，很難被機器人取代。

二、保險的理賠流程複雜，需要有人在保險公司、醫院、警方等多方面協調處理。

三、保險產品有所謂「逆選擇」的風險，必須是被「賣出」的！網路上主動上門的客戶，是保險公司無法用一般核保流程所能夠接受的高風險群！

四、許多複雜且多功能的保險商品須靠人與人、面對面的介紹說明，才能成交！

上述的分析勾勒出來金融科技業者進入壽險業的「四項門檻」！但是，未來金融科技業者依然很有可能突破或是至少大幅降低其進入保險業的門檻：一、習慣於網路消費的Y世代的崛起。二、智能合約自動化理賠流程。三、大數據分析可降低逆選擇風險。四、複雜型商品設計更為簡化。

所以，保險業務夥伴的工作未來真的會被機器人取代嗎？

人類發明了比人跟馬跑得快的汽車與飛機，結果是人類搭乘這些交通工具縮短了交通時間！人類發明了比人算得快、記得多的電腦，結果是人類使用電腦大幅提高工作效率！現在人類要發明出來了各種各樣的聊天、煮飯、掃地、理財、手術機器人，我們難道不能再度運用這些新的科技工具去提高我們各項工作的效率，讓我們有更多的時間去研究、發明、創新、思考、從事於更高一層級的工作？我們人類的想像力、創造力、對於願景的憧憬、文化的締造是無法被機器人取代的！

因此、面臨大數據、智能化、物聯網、機器人等科技的突飛猛進、我們保險業務夥伴應該自我學習成長、不斷進步、升級跳躍成為未來智能物聯網科技時代的「Agent 4.0」，其特色如下：

1.全方位與多元化的保險理財專業服務

熟悉暸解各式各樣的保險產品，包括壽險、產險……以及未來各式新型態的風險（如網路風險）以及風險管理工具（如智慧配戴、感應器）成為一個全方位的風險管理專家。

2.善用新型態的科技工具與個人的銷售專業相輔相成

使用各式新型態的科技工具、移動裝置、溝通模式、包括各種型態的網路溝通平台（Line、微信）、社交平台（Facebook、LinkedIn )、學習平台（Google、好險網），甚至未來使用機器人助理！有效快速的傳達給客戶重要資訊，優化業務開發與客服的工作！

3.提供線上與線下O2O兼顧的服務才是王道

量身訂做給客戶的個人專屬服務當然是保險業務夥伴的重要價值，但是，在未來也必需同時提供在網路上更方便於客戶的7/24 基本服務，精簡效率！此外，甚至應該積極創新業務拓展模式，開發在網路上大量並且有效的準客戶名單。

4.愛與關懷是人際關係互動上的根本

讓客戶充份感受體認到我們對於「人」的愛與關懷，這就更不是一台理財機器人、保險機器人、稅務規劃機器人、養生健康機器人…所能取代的！

未來的保險客戶對我們的要求會日益多元化，除了壽險、產險、投資，也可能延伸到稅務、遺產、健康養生、居家安全等規劃上！因此，為了滿足客戶日益多元化的需求，我們必需懂得善用各種科技工具處理那些繁冗、重複性高的工作，才能夠聚焦於彰顯自我附加價值的工作內容上！培養差異化優勢！

線上智慧理財服務平台加上我們業務夥伴的線下專屬服務人際互動，預測將成為未來主流！一起提升我們保險業務夥伴所無法被機器人輕易取代的能力與價值，晉級為新科技時代的Agent 4.0！



新聞來源https://tw.news.yahoo.com/專家傳真-面對fintech浪潮-保險業務夥伴-向上提升成為agent-4-0-215006054--finance.html